招行如何干成一家万亿级零售信贷工厂

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近年来，招行个人贷款业务发展迅速。年报显示，2016年末招行个人贷款余额突破1.1万亿元，过去五年间翻了一番。同时，招行在个人贷款领域屡获大奖，包括《亚洲银行家》“泛亚太区最佳小微企业银行”、“泛亚太区最佳按揭与住房贷款产品”、“中国最佳消费者信贷风险管理”等奖项。而在这些耀眼的业绩和荣誉背后，有一个强大的幕后英雄，这就是招行的零售信贷工厂。招行的零售信贷工厂成立于2012年，是国内最早采用“零售信贷工厂”模式的银行之一，经过五年的建设，现已成为国内目前唯一一家成功规模化运营的“一个中心批全国、一个中心批全品种”的信贷工厂。

在多数人的印象中，找银行贷款是一件十分麻烦的事情。要的资料又多，审查的流程又长，更要命的是在贷款上报以后，到底能不能批下来，什么时候能批下来，能批多少？都是两眼一抹黑，这也让很多人对贷款望而却步。但银行也觉得很委屈，因为个人贷款的金额小、数量多，如果每个客户都去找银行问进度，审贷人员不用干别的，单是接电话的时间都不够了。

但贷款毕竟是银行的一项基本业务，经过多年的发展，总有一些敢去“吃螃蟹”的银行。在这些银行中，一向以创新和服务而著称的招行就对外承诺：只要资料齐全，房贷当天审结、小微企业贷款和消费贷款两天审结，而招行的底气就来源于她的零售信贷工厂。

所谓“零售信贷工厂”，就是像现代化的工业生产一样，通过标准化、流水线地作业对贷款进行审批，所以能够大大提高审批效率。

那么，招行零售信贷工厂究竟是如何运营的呢？在“一个中心批全国”的模式下，资料如何传输？贷款如何审批？进度又如何掌握呢？下面，就让我们一探究竟。

资料如何传输？全流程操作无纸化。个人贷款因为金额小、数量多，在纸质流程下，仅是资料的寄送和保管都是一项极其艰巨的任务，因此“无纸化”从一开始就是招行零售信贷工厂的基本建设方向。目前，招行零售信贷工厂已经实现了全流程无纸化操作，从录入、初审、终审到放款等各环节，均在系统中操作，而申请资料、调查资料、担保资料、法律文本等贷款资料，也都全部存储在影像系统中，审批过程中可随时调阅，也便于后续归档查阅。

贷款如何审批？风险控制数据化。贷款审批是一门技术活，需要综合大量的客户信息才能做出准确的判断。比如，客户的年龄、婚姻、学历、收入、资产、征信情况等，都是需要考虑的因素。这些信息如果通过线下收集，将是一项十分耗时耗力的工作，还不能确保信息的准确性。但如果通过线上收集，这些信息又散布在各个不同的系统中，单是登陆系统并查询这些信息都需要耗费大量时间，更不用说要对这些信息进行综合分析并得出准确的审批结论了。因此，这个问题显然是没法通过人工来解决的，还得依靠系统和数据来解决。

招行零售信贷工厂采用“大数据+评分卡+决策引擎”的数据化审批技术，现已建立了丰富的信息数据库。在贷款审批的过程中，系统根据客户提供的信息查询授权，可调取大量内、外部的数据信息，在经过一套风控逻辑的运算后，可得出评分及等级，并给出决策建议。审贷人员只需要根据系统决策建议，再结合贷款中其他需要通过人工识别的风险点，即可得出审批结论并完成贷款审批。

除此之外，招行零售信贷工厂还创新运用了自动审批技术，对符合自动审批标准的贷款，系统可自动获取客户征信等外部数据信息，并根据系统部署的策略自动完成贷款审批，出具贷款审批结论。整个审批流程均由系统自动来完成，无需人工参与。

进度如何掌握？客户服务移动化。回到开篇提到的大家在贷款时普遍面临的困境：一旦贷款上报后，就如同石沉大海，很难知道贷款到了哪个环节，也就没法根据贷款进度提前做好资金安排。为了解决这个问题，招行零售信贷工厂也做了一些尝试，开发了手机银行端的贷款进度查询功能。对于在招行申请了个人贷款的客户，都可以通过下载并登陆招行手机银行，实时查询到贷款办理的各个关键环节，包括申请受理、贷款处理、贷款审批、贷款发放等环节的进度，一目了然，完全掌握。

招行历来以创新和服务而著称，零售信贷工厂是招行又一次大胆的尝试。招行零售信贷工厂成立五周年来，已给个人贷款市场带来了许多惊喜，而据了解，招行零售信贷工厂还将稳步推进招行“轻型银行”发展战略，大力运用Fintech技术，朝着智能化的方向进一步升级。未来，招行零售信贷工厂还将给我们带来怎样的惊喜，我们充满期待。